Недержавне пенсійне страхування дозволяє накопичити капітал для гідного життя в старості. Детальніше про приватні пенсії та можливості в Польщі читайте в статті.
Що таке недержавне пенсійне страхування?
Приватне пенсійне страхування – це добровільна інвестиція, яку ви можете робити протягом свого життя за певний річний відсоток на додаток до обов’язкового державного пенсійного збору. Якщо ви регулярно і систематично інвестуєте у свій страховий рахунок, це допоможе вам заощадити гроші для комфортного виходу на пенсію. При цьому ви також будете отримувати пенсію від ZUS , приватні фонди - додаток до нього.
Недержавне пенсійне страхування має ряд переваг, одна з яких – незалежність від держави та зміна пенсійної політики. У той же час це і недолік, тому що розпоряджатися своїми фінансами доведеться абсолютно самостійно, а це вимагає серйозної самодисципліни і хоча б мінімальних фінансових знань.
Окрім незалежності від держави, приватна пенсія дозволяє:
самостійно визначати суму заощаджень;
регулювання розміру внесків;
вибрати, коли ви почнете знімати кошти зі свого рахунку;
в окремих випадках – передати накопичені кошти родичам у разі смерті.
Як працює приватне пенсійне страхування в Польщі?
Недержавне пенсійне страхування працює за принципом «складних відсотків». Простими словами: гроші, які ви інвестуєте в приватний пенсійний фонд, розподіляються між різними акціями, облігаціями, депозитними рахунками тощо. Відсоток прибутку, який фонд отримує від ваших інвестицій, не виплачує вам, а додає ваш капітал і реінвестує вас, дозволяючи отримати ще більший ріст у майбутньому. Принцип складних відсотків найбільш успішно працює в довгостроковій перспективі, тому економісти радять починати відкладати на пенсію якомога раніше, щоб отримати найкращий результат. При цьому не так важливий розмір ваших інвестицій, як їх регулярність.
Які є види недержавного пенсійного страхування в Польщі?
У Польщі є два основні способи приватного накопичення на пенсію:
IKZE – Індивідуальні пенсійні рахунки;
IKE – Індивідуальні пенсійні рахунки.
Особи старше 16 років можуть відкривати обидва види рахунків, а також є можливість укласти договір з багатьма фінансовими установами: банками, брокерськими конторами, добровільними пенсійними фондами, інвестиційними фондами, компаніями зі страхування життя. Ці гроші належать вам, зберігаються на особистих рахунках і можуть передаватися у спадок. Ви можете вільно розпоряджатися своїми фінансами на своїх рахунках.
Яка різниця між видами недержавного пенсійного страхування в Польщі IKZE та IKE?
Для кожного виду приватного пенсійного страхування в Польщі існує річний ліміт внесків, який щорічно встановлюється державою. У 2023 році це:
20 805 злотих за IKE;
8322 злотих для IKZE (для самозайнятих осіб – 12483 злотих).
Однак, крім ліміту внесків за календарний рік, ці види накопичень мають і інші відмінності.
Кошти з IKE можна зняти з 60 років (або 55 у разі дострокового виходу на пенсію з відповідним стажем роботи ) і при дотриманні двох умов: поповнення рахунку не менше 5 років і внесення більше 50% коштів принаймні за 5 років до першого платежу. Натомість ви можете зняти кошти з IKZE у віці 65 років, за умови, що ви поповнюєте свій рахунок протягом принаймні 5 календарних років.
Якщо ви відповідаєте всім умовам, вам не доведеться платити жодних податків при знятті коштів зі свого рахунку IKE. IKZE, у свою чергу, обкладається фіксованою ставкою 10% від загальної суми.
IKE дозволяє достроково зняти певну суму коштів, сплативши податок на прибуток у розмірі 19%. IKZE дозволяє достроково зняти лише всю суму накопичень, сплачуючи ПДФО не з прибутку, як у випадку з IKE, а з усієї суми (поповнення + прибуток) у розмірі 17%, 19% або 32 %. Іншими словами, інвестувати в IKZE вигідніше, якщо ви впевнені, що гроші вам не знадобляться до досягнення пенсійного віку.
Ви можете мати один обліковий запис IKE та один обліковий запис IKZE одночасно.
Податкові пільги для власників IKE/IKZE
Гроші, які ви інвестуєте в IKE, звільняються від 19% податку на прибуток від капіталу, який у Польщі також називають Belki. Його потрібно буде зняти, лише якщо ви хочете зняти кошти зі свого рахунку IKE до досягнення певного віку.
Великою перевагою IKZE є те, що він дозволяє не тільки звільнитися від податку на приріст капіталу, але й вирахувати частину інвестованих коштів із податкової декларації PIT. У 2023 році максимальна податкова пільга для фізичних осіб другої податкової групи становитиме 2663,04 злотих.
Найпопулярніші приватні пенсійні страхові компанії в Польщі
Куди інвестувати гроші – особистий вибір і відповідальність кожного. Радимо самостійно з’ясувати та проконсультуватися з фахівцями, яка установа найкраще підійде саме вам, враховуючи ваш вік, бажану суму заощаджень та можливість накопичувати.
Для огляду ми перелічимо деякі з найпопулярніших і найвищих установ, з якими IKE/IKZE уклали угоди в Польщі з квітня 2023 року:
IKE BNP Paribas ;
POWER VeloBank ;
POWER mBank ;
IKZE ING Bank Śląski ;
IKE Міленіум .
Comments